혹시 몇 년 전, 아니 몇십 년 전에 부모님이나 본인이 들어둔 청약저축·청약예금·청약부금 통장을 잊고 계신 분 있으신가요? 이 세 가지는 2009년 주택청약종합저축이 나오기 전까지 쓰이던 옛날 상품인데, 지금까지도 청약저축 약 29만 명, 청약부금 약 12만 명, 청약예금 약 72만 명, 합쳐서 100만 명이 넘는 사람이 여전히 갖고 있는 것으로 파악됩니다. 문제는 이 구형 통장들이 각각 청약할 수 있는 주택 유형이 제한돼 있고, 지금 나오는 신형 통장보다 조건도 불리하다는 점입니다. 정부는 이들을 주택청약종합저축으로 바꿔주는 전환 제도를 운영 중인데, 그 기한이 2026년 9월 30일까지로 1년 연장돼 있습니다. 남은 시간이 그리 길지 않은 만큼, 전환하면 뭐가 달라지는지 지금 확인해두는 게 좋습니다.
💡 핵심 요약
청약저축·예금·부금 → 주택청약종합저축 전환 기한 2026년 9월 30일까지 · 전환 시 금리 최대 연 3.1%, 소득공제 최대 300만 원 · 구체적인 혜택 비교와 전환 시 주의사항은 아래에서 확인하세요
청약저축·예금·부금, 정확히 뭐가 다른가요
2009년 이전에는 청약 상품이 목적에 따라 나뉘어 있었습니다. 청약저축은 국민주택(공공주택) 전용, 청약예금은 민영주택 전용, 청약부금은 85㎡ 이하 민영주택 전용이었습니다. 상품별로 청약 가능한 주택 유형이 딱 정해져 있다 보니, 다른 유형에 청약하려면 사실상 기존 실적을 포기하고 새로 가입해야 하는 불편함이 있었습니다.
이후 2009년 이 세 가지를 하나로 합친 주택청약종합저축이 출시됐고, 지금은 이 상품이 사실상 유일한 신규 가입 창구입니다. 다만 예전에 청약저축·예금·부금에 가입했던 사람들은 그 통장을 계속 유지해도 되고, 원한다면 새 통장으로 전환할 수도 있는 선택지가 주어져 있습니다.
왜 지금 전환해야 하나요 — 9월 30일이라는 마감
전환 제도 자체는 2024년에 처음 도입됐는데, 정부가 기한을 2026년 9월 30일까지 1년 더 연장했습니다. 이 기한이 지나면 전환 창구가 닫힐 가능성이 있는 만큼, 오래된 통장을 갖고 있다면 이번이 조건을 바꿀 수 있는 사실상 마지막 기회일 수 있습니다.
가장 큰 이유는 청약 가능 범위입니다. 전환하면 기존 통장 종류와 무관하게 공공주택·민영주택 모든 유형에 청약할 수 있게 됩니다. 지금 청약예금만 갖고 있어서 공공분양에는 지원조차 못 했던 사람이라면, 전환 하나로 선택지가 크게 넓어지는 셈입니다.
전환하면 뭐가 좋아지나요 — 숫자로 비교
| 항목 | 전환 전 | 전환 후 |
|---|---|---|
| 청약 가능 범위 | 상품별로 제한(국민 or 민영) | 공공+민영 전체 |
| 최고 금리 | 상품·가입시기별 상이 | 연 3.1%(2년 이상) |
| 소득공제 | 상품에 따라 다름 | 연 납입액 40%, 최대 300만 원 |
금리는 가입 기간에 따라 1개월 이내는 무이자, 1개월 초과~1년 미만 연 2.3%, 1년 이상~2년 미만 연 2.8%, 2년 이상은 연 3.1%까지 적용됩니다. 요즘 시중은행 정기예금 금리가 2%대 후반~3%대 초반인 걸 감안하면, 청약 기능까지 딸려 있는 상품치고는 나쁘지 않은 수준입니다.
내가 전환 대상인지 셀프 체크
- 보유 통장 종류: 청약저축·청약예금·청약부금 중 하나를 지금도 유지하고 있는지
- 청약 니즈: 지금 갖고 있는 통장으로 청약 못 하는 주택 유형(예: 공공분양)에 관심이 있는지
- 기한 인지: 전환 가능 기한이 9월 30일까지라는 걸 캘린더에 표시해뒀는지
소득공제도 같이 챙길 수 있나요
무주택 세대주 등 요건을 충족하면, 연 납입금액의 40%까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 공제 한도는 기존 연 240만 원에서 연 300만 원으로 상향됐습니다. 여기에 내년부터는 이 혜택이 무주택 세대주 본인뿐 아니라 배우자까지 확대 적용될 예정이라, 맞벌이 부부라면 챙길 혜택이 하나 더 늘어나는 셈입니다.
월 납입 인정 한도도 함께 바뀌었습니다. 예전에는 아무리 많이 넣어도 월 10만 원까지만 실적으로 인정됐는데, 지금은 월 25만 원까지 인정됩니다. 청약 가점을 빨리 쌓고 싶다면 이 한도까지 채워 납입하는 게 유리할 수 있습니다.
전환 시 조심해야 할 것
가장 많이 헷갈려하는 부분이 기존 납입 실적이 그대로 다 인정되는지입니다. 결론부터 말하면 인정은 되지만, 통장 종류와 앞으로 청약하려는 주택 유형에 따라 인정 방식이 달라질 수 있습니다. 예를 들어 청약예금(민영주택 전용)이었던 사람이 국민주택에 청약하려 한다면, 순위 산정 기준이 단순하지 않을 수 있습니다.
그래서 전환 전에 반드시 은행 창구나 앱을 통해 내 경우엔 어떻게 인정되는지를 먼저 확인하는 게 안전합니다. 무작정 전환부터 하고 나중에 후회하는 것보다, 유불리를 따져본 뒤 결정하는 편이 낫습니다.
증여는 안 되고 상속만 된다는 것, 알고 계셨나요
의외로 놓치기 쉬운 부분인데, 주택청약종합저축은 증여가 불가능상속만 가능
합니다. 다만 2000년 3월 26일 이전에 가입한 청약예금·청약부금은 예외적으로 증여가 허용됩니다.만약 아주 오래된 청약예금·부금을 갖고 있고 자녀에게 미리 물려줄 계획이 있다면, 이 부분이 전환 여부를 결정하는 중요한 변수가 될 수 있습니다. 전환하는 순간 이 증여 가능성 자체가 사라질 수 있기 때문에, 해당 사항이 있다면 전환 전에 반드시 짚고 넘어가야 합니다.
전환, 실제로 어떻게 하나요
전환 절차 자체는 복잡하지 않습니다. 통장을 개설한 은행의 모바일 앱 또는 영업점에서 전환 신청을 하면 됩니다. 시중은행 대부분이 앱 내에서 비대면으로 처리할 수 있도록 지원하고 있어, 영업점에 직접 가지 않아도 되는 경우가 많습니다.
신청 전에는 은행 상담을 통해 내 기존 실적이 전환 후 어떻게 인정되는지 먼저 확인하고, 괜찮다는 판단이 서면 그때 전환을 진행하는 순서를 추천합니다.
오래된 통장 하나 방치해뒀다가 9월 30일을 넘기면, 더 좋은 조건으로 바꿀 기회 자체가 사라질 수 있습니다. 서랍 속 통장부터 한 번 확인해보는 게 이번 글의 가장 실용적인 결론입니다.
